تبلیغات
Accounting and Management Articles - مدیریت بیمه:رقابت‌پذیری بیمه‌گران داخلی روی كفه ترازو
 
Accounting and Management Articles
بنام عشق اول و آخر : خدا
درباره وبلاگ


به نام خدا
in the name of god

دانش اگر در ثریا هم باشد مردانی از سرزمین پارس به آن دست خواهند یافت. پیامبر اکرم محمد (ص)
If knowledge is in the men Soraya Pars land it will lose. Prophet Mohammad
درورد خداوند بر محمد (ص) و خاندان او
Allah peace be upon prophet Muhammad and his family
با سلام به تمام بازدیدکنندگان محترم
Hello to all visitors with respect

مدیر وبلاگ : توکل مرادپور
نویسندگان
 
رقابت‌پذیری بیمه‌گران داخلی روی كفه ترازو
لیلا اكبرپور

تهیه و تنظیم:www.accountingroyal.ir

براساس آخرین تقسیم‌بندی خدمات بیمه‌ای در دنیا، رشته‌های بیمه‌ای در 4 محور اشیا- اشخاص- مسوولیت و زیان پولی است كه هر چند شركت‌های بیمه كشورمان با اخذ مجوز از بیمه مركزی ایران امكان صدور بیمه‌نامه در تمام این محورها را دارند، اما به گفته خود بیمه‌گران، خدمات در بازار بیمه كشورمان از تنوع آنچنانی برخوردار نیست و جای كار بسیار دارد.
وزیر اقتصاد در سیزدهمین سمینار بیمه و توسعه از رییس كل بیمه مركزی خواست تا زمینه را برای ورود بیمه‌های خارجی به كشور فراهم كند و این مساله موجب شد تا گروه بانك و بیمه دنیای‌اقتصاد سلسله گزارش‌هایی را در خصوص خدمات بیمه‌ای و قدرت رقابت بیمه‌گران داخلی با بیمه‌گران خارجی كه شاید وارد بازار ایران شوند، تهیه نماید.در این گزارش 3 بحث مهم بیمه‌های اتكایی، باربری و اتومبیل مورد نقد قرار گرفته است.

صادرات و واردات بیمه‌ای
آیت كریمی، كارشناس صنعت بیمه و عضو هیات‌مدیره بیمه پارسیان لازمه رقابت بیمه‌گران در بیمه‌های اتكایی را داشتن دانش تخصصی و ظرفیت نگهداری دانست و گفت: بیمه اتكایی قبولی از خارج امری بسیار حساس و از نظر فنی پیچیده و نیازمند مهارت و تخصص است.
او با بیان اینكه قبولی اتكایی از خارج به صورت حرفه‌ای، نوعی صادرات محسوب می‌شود و چنانچه با رعایت قانون و مقررات باشد هیچ منعی ندارد، خاطرنشان كرد: اما قرارداد بیمه اتكایی، قراردادی مستقل از قرارداد بیمه‌گران مستقیم با بیمه‌گذاران است و چنانچه بیمه‌گر مستقیم ورشكست شود، بیمه‌گر یا بیمه‌گران اتكایی موظف به تعهدات خود هستند.
این كارشناس صنعت بیمه یادآور شد: بیمه‌گر قبول كننده اتكایی باید اشراف كاملی به پرتفوی بیمه‌گر واگذارنده در كلیه رشته‌هایی كه عملیات اتكایی، آن را قبول كند، داشته باشد. آیا بازار تعرفه‌ای است؟ آیا نرخ و شرایط واقعی توافقی است؟ و در صورت تعرفه‌ای بودن بازار آیا تعرفه مشورتی است؟
به گفته او سودآور بودن صنعت بیمه كشورها باید جزو اطلاعات بیمه‌گر باشد و مشخص باشد بیمه در كشور مقابل سودده است یا بیمه‌گران از محل سرمایه‌گذاری‌ها عملیات خود را به سوددهی می‌رسانند.
كریمی در خصوص نحوه دریافت و پرداخت در عملیات قبولی اتكایی از خارج اظهار داشت: مانده مثبت عملیات و صورت حساب‌ها باید در موعد مقرر پرداخت شود و بیمه‌گر قبول‌كننده باید درآمد حق بیمه خود را جمع‌آوری و در محل‌های مطمئن سرمایه‌گذاری كند تا بتواند به تعهدات خود عمل كند.
كریمی ادامه داد: بیمه‌گر اتكایی باید به مقررات كشور واگذارنده توجه خاصی داشته باشد؛ چرا كه براساس قوانین برخی از كشورها مانده مثبت به نفع بیمه‌گران اتكایی نگهداری می‌شود و در زمان‌های خاصی به آنها پرداخت می‌شود.
كریمی بار دیگر بر نحوه دریافت و پرداخت حق بیمه‌ها تاكید كرد و ادامه داد: مهم‌ترین مساله برای بیمه‌گر اتكایی قبول‌كننده، دریافت حق بیمه‌های قبولی است. در برخی از كشورها به ویژه كشورهای در حال توسعه به دلیل محدودیت منابع ارزی، بانك‌های مركزی آنها كنترل‌های شدیدی بر خروج ارز اعمال می‌كنند و معمولا باید از مقام ناظر مجوز دریافت كنند.
او ادامه داد: عملیات قبول اتكایی از كشورهای آفریقایی عمدتا سودآور است؛ اما در پرداخت مشكل دارند و به ندرت بیمه‌گر قبول‌كننده‌ای را می‌توان یافت كه از این بابت راضی باشد.
به گفته كریمی برخی از كشورهای آسیایی و خاورمیانه نیز چنین مشكلی دارند كه می‌توان از سوریه به عنوان كشوری كه عملیات اتكایی سودآوری دارد؛ اما در پرداخت حق بیمه های اتكایی با مشكل مواجه است، نام برد.
او درخصوص تاثیر نرخ تورم و برابری ارز بر بازار بیمه اتكایی نیز اظهار داشت: در برخی از كشورها نظیر كشورهای آمریكای لاتین تورم دو رقمی است، به همین علت قبول‌كننده اتكایی نه تنها باید توجه كند كه مانده عملیات مثبت خود را سریع دریافت كند، بلكه باید در قرارداد اتكایی، نرخ برابری ارز را توافق كند یا حق بیمه را به نرخ ارزی قوی نظیر دلار تعیین كنند؛ چراكه اگر به ارز كشور تورمی اتكایی قبول كند و بیمه‌گر واگذارنده حق بیمه را با تاخیر بپردازد با زیان هنگفتی مواجه خواهد شد كه این امر در تركیه طی سال‌های گذشته رواج داشت.
عضو هیات‌مدیره بیمه پارسیان درخصوص تاثیر رتبه‌بندی شركت‌های بیمه اتكایی نیز گفت: امروزه موسسات بین‌المللی بیمه‌گران اتكایی رتبه‌بندی می‌شوند و بیمه‌گران واگذارنده در زمان واگذاری رتبه، بیمه‌گران اتكایی قبول‌كننده را در نظر می‌گیرند.
كریمی خاطرنشان كرد: یكی از فاكتورهای مهم در رتبه‌بندی، میزان سرمایه و ذخایر است و جدول ظرفیت‌های قبولی نیز بر اساس میزان سرمایه و ذخایر تعیین می‌شود.
این كارشناس بیمه با بیان اینكه كارگزاران نقش بسزایی در توزیع ریسك دارند، یادآور شد: قبول كار از لویدز فقط از طریق دلالان بیمه اتكایی امكان‌پذیر است. كار لویدز بدون دلال امكان ندارد. حتی بیمه‌گری كه می‌خواهد از لویدز بازدید كند حتما باید به همراه یك كارگزار بیمه اتكایی باشد وگرنه بیمه‌گران لویدز اجازه ورود به بازدید‌كننده نمی‌دهند.
كریمی ادامه داد: بنابراین شناخت شركت كارگزار اتكایی بسیار مهم است.
بیمه باربری زیر ذره‌بین
بیمه باربری یكی از رشته‌های بیمه‌ای است كه صنعت بیمه كشورمان از آن به عنوان رشته سودده نام می‌برد و دارای ضریب خسارت پایینی است. هر چند در این نوع بیمه تمامی خسارات ناشی از حمل و نقل كالا بدون كسر فرانشیز به جز موارد استثنا شده جبران می‌شود و به صورت شرایط A، B و C كه از نظر تعهدات و پوشش‌های ارائه شده متفاوت هستند، عرضه می‌شود؛ اما اكثر بیمه‌گذاران خریدار شرایط C و به قولی ارزان‌ترین بیمه باربری با پایین‌ترین تعهدات هستند.
نصرت‌ا... نوربخش، مدیرعامل شركت خدمات بیمه‌ای جنوب شرق از این مساله به عنوان دلیل اصلی پایین بودن ضریب خسارت نام برد.
نوربخش گفت: رشد اقتصادی جهان در سال‌های اخیر و افزایش قیمت‌های انرژی و تولیدات جانبی از نفت، گاز و تكنولوژی روز باعث شده حجم گردش مالی و اقتصادی در جهان به ارقامی كه تاكنون سابقه نداشته افزایش یابد.
او افزود: تولیدات جهانی و جابه‌جایی آنها در قالب واردات و صادرات و حمل‌ونقل در درون كشورها ارزش كل مبادلات تجاری را به قریب 10هزار تریلیون دلار رسانده است كه در نقاط مختلف دنیا و به وسیله وسایط نقلیه زمینی، دریایی، هوایی و ریلی حمل می‌شود.
به گفته نوربخش، در مسیر حمل‌ونقل و از نقاط مختلف تخلیه كالا همواره خطرات فراوانی این كالاها را تهدید كرده و با بروز هر یك از آنها ارقام سنگینی خسارت به بار آمده است، او افزود:صنعت بیمه در رشته بیمه باربری و با شرایطی كه كمیته شرایط لویدز لندن هر چند سال یك بار آنها را تدوین می‌كند، این حجم عظیم جابه‌جایی كالا را تحت پوشش بیمه قرار می‌دهد و خسارات رخ داده را جبران می‌كند.تصور این كه تجارت كالا بدون داشتن بیمه باربری مناسب مقدور باشد، دور از ذهن است و طبعا هیچ تاجری بدون آن كالای خود را حمل نمی‌كند.
او گفت: هر چند كه تجار ایرانی به دلیل داشتن شرایط كم‌اهمیت نسبت به بیمه باربری و عدم مقایسه شرایط مختلف این نوع بیمه معمولا از ارزان‌ترین نوع آن استفاده می‌كنند كه در تجربه ثابت شده زیان‌های ناشی از نداشتن پوشش كافی در بیمه باربری بسیار فراتر از مبلغ صرفه‌جویی شده در حق بیمه زمان صدور بیمه‌نامه بوده است.
مدیرعامل شركت خدمات بیمه جنوب شرق یادآور شد: بیمه باربری كالا به چند قرن قبل بر می‌گردد و شاید بتوان ادعا كرد كه این نوع بیمه در واقع مادر انواع بیمه امروز است و در زمره اولین پوشش‌های بیمه در جهان به ثبت رسیده است.
قهوه‌خانه لویدز كه بعدها تبدیل به بازار بزرگ بیمه لویدز لندن شد -كه امروز در جهان نقش اساسی دارد- در مكانی بود كه نه به صورت امروزی بلكه در قالب ابتدایی آن بیمه باربری را برای محصولات كشتی‌های مختلف بیمه می‌كرد.
نوربخش افزود: در گذشته نه حجم ارزشی محصولات به ارزش امروز بود و نه خطرات تهدید كننده با امروز مطابقت داشت و به همین لحاظ با توجه به حجم قابل ملاحظه ارزش كالاها و خطرات، اهمیت این رشته از بیمه بیشتر نمایان می‌شود.
این كارشناس بیمه ادامه داد: اتاق بازرگانی در تهران و شهرستان‌ها و عرضه كنندگان این نوع بیمه با هماهنگی بیمه مركزی می‌توانند با برنامه‌ریزی اصولی نكات مهم این نوع بیمه را به مردم ذی‌نفع از بیمه باربری كه عمدتا واحدهای صنعتی، تجار و دولت می‌باشند، آموزش دهند چون احتمال زیاد وجود دارد كه مبنای خرید بیمه‌نامه براساس ارزان‌ترین و طبیعتا كم پوشش‌ترین نوع بیمه‌نامه انجام شود.او ادامه داد: خرید بیمه‌نامه ناقص در قالب بیمه‌های شخص ثالث به دفعات در نشریات و مصاحبه‌ها و سخنرانی‌ها مورد استفاده و اشاره قرار گرفته و مضرات آن گوشزد شده است، ولی تا به حال هیچ وقت چنین صحبتی در مورد بیمه‌های باربری مطرح نشده و آموزش داده نشده است.
او ادامه داد: برای بیمه‌های باربری وارداتی معمولا در بانك‌های گشایش كننده اعتبار و به لحاظ ارتباط كاركنان و یا خود بانك با یك شركت بیمه این اجازه داده نمی‌شود كه بخش گشایش‌كننده اعتبار اسنادی (برای واردات) و یا دریافت‌كننده اعتبار اسنادی (برای صادرات) بیمه‌نامه‌ای را ضمیمه اسناد كنند. با مذاكره با تعدادی از تجار و صاحبان صنایع اذعان دارند كه به دلیل اینكه بیمه‌نامه به وسیله بانك تهیه می‌شود و یا حق‌العمل كار گمرك این كار را برای صادركننده انجام می‌دهد. از شرایط بیمه‌نامه اطلاع ندارند و بارها خسارت‌‌ دیده‌اند. ولی چون خطر ایجادكننده خسارت تحت بیمه‌نامه بیمه نبوده، نتوانسته است خسارت خود را دریافت نمایند.
او پیشنهاد داد: بد نیست بیمه مركزی و شركت‌های بیمه كشور با تفكیك میزان حق بیمه و تعداد بیمه‌نامه صادره با شرایط كلوز A و كلوز B و كلوز C جدول مقایسه كلی كشور را از این نوع بیمه‌نامه‌ها تهیه نمایند تا معلوم شود بازار و بیمه كشور چرا حداقل ضریب خسارت به حق بیمه را در بخش باربری دارد و در سال‌های اخیر دلایل حق‌بیمه‌ها را كاهش داده است، در حالی كه اگر پوشش‌ها كافی و مناسب بود و خسارات پوششی نداشته در بیمه‌نامه نیز تحت‌پوشش قرار می‌داشت ضریب خسارات نرخ بیمه‌ها در رقم فعلی نبود.
نوربخش گفت: افتادن كالا از روی عرشه كشتی و یا تلف كلی هر بسته در كشتی و شناور و یا تلف كلی هر بسته به علت افتادن در هنگام بارگیری و یا تخلیه كشتی و شناور در شرایط كلوز C بیمه نیست و فقط در كلوز‌های B و A تحت‌پوشش بیمه قرار می‌گیرد.بارها اتفاق افتاده است كه كانتینر در حین جابه‌جایی جرثقیل و اشكال فنی و یا قطع برق در حین بارگیری و تخلیه به دریا افتاده و به طور كلی منهدم شده و به دلیل اینكه بیمه‌نامه با كلوز C صادر شده بود، هیچ‌گونه خسارتی پرداخت نشده است. او ادامه داد: این‌گونه زیان‌ها نه تنها زیان یك تاجر به شمار می‌آید، بلكه به عنوان زیان ملی نیز می‌باشد و تلاش نموده از این‌گونه وقایع رخ ندهد و یا با پوشش بیمه كافی تحت بیمه قرار گیرد.مدیرعامل شركت خدمات بیمه جنوب شرق گفت: بیمه‌باربری تخصصی‌ترین رشته‌های بیمه به شمار می‌آید و باید به شرایط آن در مقایسه كلوز‌های A، B، C و Total loss only در مقاله دیگری توضیحاتی ارائه كرد تا ذهن تجار، صاحبان صنایع و معادن، شركت‌های دولتی و دولت در این ارتباط متوجه نكات با اهمیت آن گردد.
بنابراین داشتن توجه ویژه به بیمه‌های باربری در شرایطی كه حجم واردات كشور براساس گزارش‌های منتشر شده بیش از سی‌میلیارد دلار است، ضروری می‌باشد.
او پیشنهاد كرد:
صاحبان كالا با استفاده از صاحبنظران بیمه اقدام به خرید بیمه‌نامه متناسب با كالای خود نمایند و از روش‌های متعارف كه توسط كاركنان برخی از بانك‌ها و یا حق‌العمل‌كاران گمرك اعمال می‌شود، اجتناب ورزند، چون ارزش كالا این روزها آنقدر گران است كه حفظ سرمایه تاجر حكم می‌كند كه بیمه‌نامه شرایط مطلوب تهیه كند و صرفا به حق بیمه كمتر نیاندیشد.
همچنین بیمه مركزی و شركت‌های بیمه با همكاری وزارت اقتصاد و ارائه واحد نظارت و پیشگیری از خسارات و زیان كالا كه در اثر صدمات وارده یا سرقت در بنادر و ترمینال‌ها ممكن است رخ دهد، تشكیل دهند تا با همكاری سازمان بنادر و سازمان‌ هواپیمایی كشوری و سازمان ذی‌ربط در حمل‌ونقل زمینی و ریلی در جهت كاربرد بهترین تجهیزات تخلیه و بارگیری و نگهداری، دستگاه‌های مدرن و به روز نقل و انتقال كالا در محدوده بنادر و یا مبادی ورودی، ایمن‌سازی همكاری نمایند.
او ادامه داد: با همكاری با اتحادیه بین‌المللی بیمه‌گران دریایی از توصیه‌های سازنده و ایمن‌سازی آنها بهره‌‌مند شده و با توجه به پیشنهاد بند 2 فوق وظیفه نظارت و بازرسی دقیق و مسوولانه به واحد نظارت محول شود و در صورت عدم انجام وظایف محوله مسوولیت جبران ضرر و زیان را بپذیرند.
نوربخش گفت: همچنین ارائه اطلاعات دقیق و به موقع توسط مسوولان بنادر و مبادی ورودی و خروجی، انباردارها،‌ متصدیان امور تخلیه و بارگیری به جبهه‌گران و صاحبان كالاها برای تقلیل زیان و یا طرح دعوی علیه متصدیان حمل‌ونقل یا طرف‌های مسوول در زیان از اهمیت زیادی برخوردار است.
این كارشناس صنعت بیمه در خاتمه خاطرنشان كرد: با توجه به مراتب فوق و وارداتی بودن كشور به خصوص در حال حاضر كه تحولات ساختاری صنعت بیمه كشور در دست انجام است، داشتن نگاه عمیق و ویژه به بیمه‌های باربری در جهت حفظ منافع ملی مهم ارزیابی می‌شود.
نظارت كلان با ابزارهای نوین
حق بیمه تولیدی صنعت بیمه كشورمان در سال 85 بالغ بر 26هزار و 563میلیارد ریال و خسارت پرداختی معادل 16هزار و 466میلیارد ریال بود كه سهم بیمه‌های اتومبیل از حق بیمه تولیدی بیش از 50درصد است و بیمه‌گران خود از بیمه‌های اتومبیل به ویژه بیمه‌نامه شخص ثالث به عنوان ویترین شركت‌های بیمه ‌نام می‌برند.
هر چند طی سال‌‌های ابتدایی فعالیت شركت‌های بیمه داخلی شركت‌های بیمه‌گر خارجی فعال در بازار بیمه كشورمان خواستار فعالیت در رشته اتومبیل بودند و بارها از سندیكای بیمه‌گران آن سال می‌خواستند تا زمینه را برای صدور بیمه اتومبیل توسط آنان فراهم كند، اما در این دوره كه شخص ثالث دارای ضریب خسارت 4/100درصد است بعید به نظر می‌رسد، تمایلی به فعالیت در آن داشته باشند.
مدیر بیمه‌های اتومبیل شركت بیمه ملت در این خصوص به صراحت گفت: بسیاری گمان می‌كنند عدم ورود شركت‌های بیمه‌گر خارجی به بازار بیمه كشورمان ناشی از قوانین و مقرراتی است كه در وصف محدودیت آنان وضع شده باشد، اما شاید به خاطر این باشد كه صنعت بیمه در كشورمان توسعه نیافته و آنان خود تمایلی به حضور در این بازار نداشته باشند.
او بزرگ‌ترین نماد توسعه نیافتگی در صنعت بیمه را نبود گزینه انتخاب (OPTION) عنوان كرد و از وجود آیین‌نامه‌ها و مقررات دست و پاگیر به عنوان دلیل اصلی این توسعه نیافتگی نام برد.
ابوطالب قره‌چماق‌لو در خصوص رقابت در بازار بیمه خودرو گفت: رقابت دربازار بیمه‌های اتومبیل كه با تعداد بیمه‌گذاران و حجم بالای تقاضای خدمات روبه‌رو است، رقابت در قیمت‌ها، كیفیت و سرعت ارائه خدمات صورت می‌گیرد كه حاصل آن رضایت‌مندی مشتری است.
او با یادآوری این كه در نگاهی مقایسه‌ای وضعیت بیمه‌های اتومبیل در حال و گذشته دستخوش تغییرات قابل ملاحظه‌ای شده است، گفت: افزایش تعداد خودروهای در حركت موجب افزایش احتمال وقوع تصادفات شد و سطح كیفیت تقاضای جامعه را افزایش داد.به گفته او خصوصی سازی و توسعه نسبی فضای صنعت بیمه كشور موجب خروج از محدوده انحصار فروش و ارائه نوآوری و به‌كارگیری راهكارها و تكنولوژی جدید در ارائه خدمات گردید. مدیر بیمه‌های اتومبیل بیمه ملت با تاكید بر تغییرات به صراحت اعلام كرد: نظام مدیریت دولتی حاكم بر این صنعت به ویژه در بخش‌های توسعه بازار و نظارت كماكان بدون تغییر مانده است كه می‌تواند باعث عدم تناسب تغییرات در بیمه باشد.او گفت: چنانچه در شرایط موجود بیمه‌گرهای خارجی اجازه ورود به كشور را پیدا كنند، باید در محیط داخلی ایران و تحت ضوابط و آیین‌نامه‌های حاكم فعالیت كنند كه در نهایت در نقش یك شركت خصوصی ایرانی با سرمایه و تفكر خارجی فعالیت خواهند كرد.طالب در خصوص نبود تنوع خدمات در صنعت بیمه كشورمان گفت: ارائه طرح‌های جدید در بازار بیمه ایران مستلزم گذر از فرآیند طولانی بروكراسی و اخذ موافقت بیمه مركزی است كه خود موجب شده آنچنان كه باید فضای رقابتی وجود نداشته باشد.
او با بیان این كه پیچیدگی‌های سیستم قضایی و پلیس كشور و فرهنگ‌سازی محدود در رشته اتومبیل امكان رقابت را برای شركت‌های بیمه محدود كرده است، اظهار داشت:‌ حتی سرمایه‌گذاری‌های سنگین اولیه و ارائه خدمات در بیمه خودرو نیز نتوانست آنچنان كه باید بازار را رقابتی كند.
او یادآور شد: با این شرایط بعید به نظر می‌رسد كه بیمه‌گرهای خارجی حداقل در بحث‌ بیمه‌های اتومبیل راضی به رقابت باشند.به گفته طالب این موضوع از یك بعد موجب خرسندی بیمه‌گران داخلی است و از سویی بیمه‌گذاران كه استفاده كنندگان اصلی از خدمات بیمه‌ای هستند از سرویس مطلوب محروم خواهند ماند.
مدیر بیمه اتومبیل بیمه ملت خاطر نشان كرد: عدم تمایل بیمه‌گران خارجی به حضور در سرزمین اصلی ایران نشانه‌ای از همان توسعه نیافتگی در این راستا است.
او پیشنهاد كرد: چرخش دولت یا بیمه مركزی ایران به جایگاه برنامه‌ریزی و نظارت كلان و استفاده از راهكارها و ابزارهای جدید و ایجاد تناسب تكنولوژیك بین دستگاه های نظارتی و اجرایی می‌تواند ضمن توسعه رقابت داخلی، بیمه‌گران خارجی را نیز به عرصه رقابت بكشاند.





نوع مطلب : مدیریت بیمه، 
برچسب ها :


آمار وبلاگ
  • کل بازدید :
  • بازدید امروز :
  • بازدید دیروز :
  • بازدید این ماه :
  • بازدید ماه قبل :
  • تعداد نویسندگان :
  • تعداد کل پست ها :
  • آخرین بازدید :
  • آخرین بروز رسانی :
سخنان بزرگان